一、公众责任险的保险责任

• 什么是公众责任险？

公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险，它是承保被保险人在固定的场所从事生产经营等活动时因意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种损害赔偿责任的保险。

• 风险的来源主要有：

有缺陷的场所环境、设施、设备、管理的疏忽、过失。雇员的疏忽、过失。社会环境的影响、自然环境的影响等。

• 公众责任险保险责任：

在保险有效期限内，被保险人在保险合同中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。

1、第三者人身伤亡或财产损失；

2、事先经保险公司同意的诉讼费用；

3、发生保险事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的，必要的、合理的费用。

• 常见的、主要的除外责任：

1、为被保险人服务的任何人的人身伤亡和财产损失

2、被保险人自身或者代表或者自己雇佣的人所拥有的财产或控制的财产

3、火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏

4、有缺陷的卫生装置

5、中毒或有害的食物及饮料

6、被保险人的故意行为或重大过失

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• 公众责任险的赔偿限额：

公众责任险没有保额一说，保费计算和赔偿金额都是以赔偿限额来计算，包括每次事故赔偿限额和累计赔偿限额。

而每次事故赔偿限额包括：每次事故财产损失赔偿限额、每次事故人身伤亡赔偿限额、每人赔偿限额、每次事故每人医疗费用赔偿限额四种情形。

一般来说，每次事故赔偿限额等于每次事故财产损失赔偿限额与每次事故人身伤亡赔偿限额的合计值。

常见的事故比如，电梯夹伤、食物中毒、地滑摔伤、停车场车辆被刮、游泳池溺水等。

• 公众责任险的赔偿项目涵括：

医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费、误工费。

二、公众责任险的特点

一般来说责任险是一种无形标的，它的保险标的是被保险人的侵权责任，以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，公众责任险也符合这个特点。

不过公众责任险也有自己的特点，首先，它的适用范围广，可以适用于工厂、办公大楼、酒店、宾馆、商场、医院、影视剧院、展览馆、机场、火车站等公众活动场所。个体户、事业单位、社会团体也可以投保。

其次，它的表现形式很丰富，包括场所责任、综合责任、电梯责任、承包人责任等，在我国，主要表现为场所责任。

一般来说，一张公众责任险的保单的投保人，只有一个。但是保单的被保险人，除了可以是投保人以外，也可以是其它相关方，只要跟承保的固定场所存在利益关系的人，都可以成为保单的共同被保险人。投保人以外，也可以是其它相关方，只要跟承保的固定场所存在利益关系的人，都可以成为保单的共同被保险人。

三、目标客户和风险审核要点

随着保险制度的逐渐健全，风险越来越有分散和转嫁的必要，公众责任险便成为抵御这类风险的一道屏障。

• 以下行业的客户都可以是公众责任险的投保对象，具体包括：

在我国，商场、酒店这类经营性场所客流量大，每天可能会遇到各小大大小小的事故，一年累计下来，需要赔付的金额也不在少数。尤其是在顾客的名车受损，或出现严重的人伤时，保险的作用得以凸显。

严格说来，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者都十分有必要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。企业经营业务活动中，给第三方造成的财产或人身损失是法定必须要承担的责任，投保公众责任保险，既是对企业的一种自我保护，也是企业社会责任的一种体现。

• 常见行业的风险点有哪些：

1、餐饮服务场所（比如餐馆、酒楼等）

群体人伤事件

客人摔伤、碰伤、烫伤

食品饮料责任

固定设施缺陷：桌椅、餐具、电梯

2、购物服务场所（比如大卖场、大型商场）

客流量大，尤其是旺季，群体人伤风险

电动扶梯，楼梯等设施故障

地板、货架、橱窗、广告牌管养不善

停车场管理不善

3、住宿服务场所（比如酒店、宾馆等）

客房家具、地面引起的人伤伤亡

大厅，楼道，餐厅，休闲场所风险

附属设施：游泳池、儿童乐园、健身房风险

客人委托保管的财务的损坏或丢失

停车场责任

4、金属冶炼、化工类生产企业等

生产区域的管理不善

废钢及原料储存不当

火灾爆炸风险

污染风险

有毒有害气体的污染风险

5、娱乐、培训等服务场所（比如马场、蹦床中心)

安全协管人员工作疏忽

固定设施缺陷