随着国有六大银行陆续的，公布最新存款挂牌利率，这也意味着三年期整存的挂牌利率已经跌破2%，进入了“1时代”。

5年期的整存，挂牌利率也下调至2%，对于存款人来说，同样的存款时间，同样的存款金额，早两年存的话，利息要比现在多一倍。

这两天国有六大行，再一次将存款的利率进行了下调，存款的利率已经跌到低的，不能再低了，没想到在快过年的时候利率又一次下调了。

之前人们特别喜欢的三年定期存款，年化利率目前已经降至1.95%，定期五年存款利率已经降至2%，也可以这么说，现在国有六大行，中长期存款的年化利率超过2%的都没有。

也就是说如果按照现在六大行的挂牌利率进行存款的话，10万元存三年到手的利息，不过是10万×1.95%×3=5850元。

而如果按照一年之前，小型商业银行给出的三年期利率仍然能达到4%左右，按照这个利息计算，同样是存款三年利息为：10万×4%×3=12,000元

对于储户来说，同样的一笔钱，存款的时间也一致，一年前存款的利息要比现在多一倍。

一年的时间内六大行已经接连三次下调存款的利率，而据相关方面的专家预测，目前国内存款利率的相对来说还是较高的水平，仍然有下降的空间。

专家的这番话也并不是空穴来风，从央行公布的居民存款数据上来看，银行的存款利率确实还可能会继续下调。

央行公布了今年上半年居民存款总额为134万亿元，仅仅过去半年的时间，居民存款就增加了130,000亿元。

也就是说存款利率的下调，并没有打消储户们存款的积极性，人们依然是把钱选择存入银行。

银行的利润来源主要是存在利差，吸收到了这么多存款，只有将他借贷出去才能够有相应的收益。

而央行公布的贷款数据上来看，贷款的增长明显要比存款的增长更缓。这也就意味着银行的存款金额还在不断的增加中。

银行手里的存款越多，相对来说银行所需要支付的利息也就越多，银行持有存款的成本也就越大。

这就变相地压缩了存贷利差的利润空间，再加上现在根据相关政策的要求，贷款的利率已经进行了下调，房贷利率甚至有些地方已经低至3.7%，商业贷款甚至还有一些小银行推出2%左右的。

在这样的情况下，降低银行的存款利率是非常有必要的，只有这样才能使银行的风险减小，保障银行的正常运行。

所以说如果存款还在不断增加的话，贷款没有增加，那么存款的利率仍然可能会继续下降。

在这银行存款利率不断下调的情况下，喜欢去银行存款，喜欢稳健收益的储户，又该何去何从呢？

有些人会说大银行的存款利率下降了那么多，那不如把这些钱放在小银行，至少小银行现在的存款利率能达到3%以上。

但是，从今年小银行的情况来看，简单的把钱放在小银行好像更不靠谱。前段时间，霍林郭勒蒙银村镇银行、北京大兴华夏村镇银行，两家银行先后宣布解散。

而且现在根据《商业银行法》是允许银行倒闭破产的，而且这两年倒闭解散的一些小型商业银行也不少。

对于储户来说，银行一旦倒闭，或者出现问题，影响和损失都是很大的。

国家有关法律规定，所有合法挂牌的商业银行都必须加入存款保险，《存款保险条例》也明确说明，存款的最高赔付为50万元。

也就意味着，只要我们控制存款金额不超过50万元，哪怕银行倒闭解散也不用怕，都可以拿到全额赔偿。

但是你想过没有，银行倒闭解散是有个过程的，在这个过程中就可能会出现银行无法取现的情况。在去年安徽和河南几个村镇银行就有发生，面对这种情况下储户内心的伤害是巨大的。

所以说，去小银行存款的时候也要注意该银行的经营状况，有没有被监管部门多次处罚？除此之外，还要控制存款本金不超过50万元，而且要在柜台用纸质存单办理。

除了小银行存款收益高一点之外，其实四大行也有一款收益率达4%的存款产品

国有四大行推出的一种新型存款产品，它实际就是特定养老储蓄。特定养老储蓄，它是一款专门为养老目标而设立的储蓄产品受存款保险的保障。

特定养老储蓄的年限分为5年，10年，15年和20年4档，存款的利率也比大型银行5年定期的利率高一些。

特定养老储蓄的首个5年利率大约是在3.5%~4%之间不同的存款期限，不同的存款银行以及不同的存款城市所给的存款利率，在收益上略微有一定的差异。

现在，特定养老储蓄产品主要是在工商银行，农业银行，中国银行和建设银行。

在购买特定养老储蓄时，也需要注意这几点，因为特定养老储蓄的资金会进入个人养老金资金账户，由于个人养老金资金账户封闭运行，一旦购买了特定养老储蓄产品，提前支取的话，也会损失一定的收益。

但是提前支取，如果存款期限满了5年的倍数的部分，会按照存入当日同类型普通存款利率计算利息而不满5年的部分则会按照支取日活期存款利率计算利息。

我们也可以这么理解，特定养老储蓄产品是能够享受靠档计息，比普通定期存款更加灵活。

不仅如此，如果购买了特定养老储蓄产品，还可以享受税收优惠政策，在缴费时会按照每年12,000元的限额标准在综合所得或经营所得中据实税前扣除，收入越高，节税效果更加明显。

对于一些高收入人群来说，购买特定养老储蓄，能够合法避税。

写在最后

从现在的银行存款以及借贷情况来看，银行的存款利率仍然有下降的空间。也在告诫我们稳健收益的存款产品越来越少了，应该掌握一定的理财知识。

只有合理的资产配置，掌握一定的理财专业知识，才能更好的应对未来资产的贬值，稳健型理财的匮乏。