银行存款是什么意思 银行存款的那点事儿

说起存款，可能很多人都觉得很简单，不就是把钱存到银行吗？也对，但是不够全面，下面来具体说说。

首先，存款是银行的立行之本，是最最基础的业务。因为银行本身就是利用杠杆经营的行业，没有存款就无法玩转下去。银行的存款分为同业存款、对公存款、个人存款这几大类，后两者又并称为一般性存款。而且每项业务都受一定的监管指标约束，银行也不是想吸收多少存款就能吸收多少，翻看各大银行的年报，会发现一般性存款一般占到负债的50%-60%，而同业存款不超过银行负债的三分之一等等。

其次，我们国家已经实行存款保险制度。意思是个人和机构在银行的存款，银行会按照比例向保险机构缴纳一定的费用，以此保障储户的资金安全。但这里有个明显的缺陷，就是存款保险的额度上限是每人每家银行50万，包含本息，不区分企业个人。也就是说，如果你有1000万，为达到绝对安全的目的，就得找20家银行分别存，而企业也是一样，但是对于企业来说这现实吗？所以，存款保险这个制度可能就不是针对企业储户设计的，更多还是为了保障普通老百姓的权益。

再次，从产品的角度讲讲。

从安全性而言，存款本身是一个较为刚兑的产品，从存款保险制度中就可以看出来。

从流动性上看，存款都是可以随时支取的，只不过你如果存的是定期，那提前支取的利率只能按活期计算，损失一部分利息了。

存款最值得讲的要是收益性了，人民银行下属有一个叫自律委的组织，专门负责管理全国银行的利率定价，还弄出了一个基准利率，各大银行一般在这个基准利率之上去加点。例如，1年期存款基准利率现在是1.5%，中国银行在这基础上加了25BP，为1.75%；而一些中小银行因为吸储能力没有国有银行那么强，往上加点的幅度会更大，比如像微众银行、百信银行这些民营银行和直销银行，目前1年期利率在2.0%。当然这些都是明面上的，很多银行背地里还会搞一套白名单的产品利率，付息的方式也是五花八门，有送积分的，有给权益的，有变相贴息的等等。

另外，分享一下存款的种类，主要分为整存整取、零存整取、存本付息、通知存款、大额存单这些，每种存款的区别在于期限、付息方式、支取规则、起存门槛等，有兴趣的同学可以自行查阅。

最后，想讲讲互联网存款。中国的存款业务经历了从柜面1.0，到网银2.0，手机银行3.0之后，最后到了互联网4.0。前三者都是在银行的自营网络开展，而4.0则是延伸到了各种互联网平台，早些年比较火的像京东金融、陆金所、度小满等等平台都有各大银行存款产品在售，直到2020年底监管下文要求下降互联网存款。因为像京东金融一家的互联网存款规模已经达到了惊人的2000亿以上，相当于一家城商行的体量了。虽然互联网存款只是导流，但一旦出现风险，后果是不堪设想的。例如，最近沸沸扬扬的河南村镇银行事件，就是利用了这个模式，非法吸收了400亿资金，像度小满等平台都被牵涉其中。

互联网具有很强的放大效应，在机制不健全的情况下，就很有可能被不法分子利用，尤其是在金融领域。今后，凯撒的归凯撒，撒旦的归撒旦，存款这种基本业务在很长一段时间内，也要归到银行自营渠道办理了。虽然丧失了一点便利性，但从安全角度看，对于储户又何尝不是一件好事呢。